Thông tin về việc các giao dịch chuyển khoản trực tuyến trên 400 triệu đồng sẽ phải chờ tối thiểu 24 giờ trước khi tiền được ghi có vào tài khoản người nhận đang thu hút sự quan tâm của nhiều người dân. Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) khẳng định quy định này không áp dụng đại trà đối với tất cả các giao dịch có giá trị lớn như nhiều người đang hiểu.
Theo NHNN, đây là một giải pháp tăng cường an toàn trong thanh toán điện tử, giúp khách hàng có thêm thời gian cân nhắc trước những giao dịch có nguy cơ rủi ro cao, đặc biệt trong bối cảnh các hình thức lừa đảo trực tuyến ngày càng tinh vi.
Quy định mới dự kiến triển khai từ ngày 1/3/2027
Theo Công văn số 6190 của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải hoàn thành việc triển khai dịch vụ cho phép khách hàng cá nhân chủ động đăng ký hạn mức giao dịch cùng thời gian chờ trước khi tiền được chuyển đến tài khoản người nhận. Thời hạn hoàn thành là trước ngày 1/3/2027.
Điểm đáng chú ý là cơ chế này được thiết kế nhằm tăng thêm một lớp bảo vệ cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch trực tuyến có giá trị lớn, thay vì áp dụng cứng đối với toàn bộ người sử dụng.
Điều này đồng nghĩa, thông tin cho rằng "mọi giao dịch chuyển trên 400 triệu đồng đều phải chờ 24 giờ" là chưa phản ánh đầy đủ nội dung của quy định.
Không phải mọi giao dịch trên 400 triệu đồng đều bị trì hoãn
Ngân hàng Nhà nước cho biết thời gian chờ tối thiểu 24 giờ chỉ áp dụng đối với một số trường hợp nhất định.
Cụ thể, cơ chế này áp dụng khi khách hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền trực tuyến đến tài khoản thụ hưởng mới hoặc giao dịch vượt quá hạn mức bảo vệ mà khách hàng đã đăng ký với ngân hàng.
Nếu người dùng không chủ động đăng ký dịch vụ, hệ thống sẽ áp dụng hạn mức mặc định là 400 triệu đồng. Khi phát sinh giao dịch thuộc phạm vi áp dụng, thời gian chờ tối thiểu 24 giờ sẽ được kích hoạt.
Trong quá trình sử dụng, khách hàng hoàn toàn có quyền thay đổi hạn mức giao dịch, điều chỉnh thời gian chờ hoặc hủy dịch vụ nếu không còn nhu cầu.
Khách hàng được quyền chủ động lựa chọn
Theo đại diện Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước, điểm mới của quy định lần này là tăng quyền chủ động cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Thay vì áp dụng cùng một cơ chế cho tất cả khách hàng, mỗi cá nhân có thể tự lựa chọn hạn mức giao dịch cũng như khoảng thời gian chờ phù hợp với nhu cầu tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro của mình.
Việc cá nhân hóa cơ chế bảo vệ được kỳ vọng sẽ giúp người dùng linh hoạt hơn trong quá trình giao dịch, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn đối với các khoản tiền có giá trị lớn.
Khi nào giao dịch sẽ phải chờ 24 giờ?
Theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, thời gian chờ sẽ được áp dụng đối với giao dịch chuyển tiền đến tài khoản thụ hưởng mới.
Cụ thể, đây là những tài khoản mà trong vòng một năm liền kề trước thời điểm thực hiện giao dịch, khách hàng chưa từng chuyển một khoản tiền có giá trị bằng hoặc lớn hơn hạn mức đã đăng ký đến tài khoản đó.
Quy định này nhằm giảm thiểu nguy cơ chuyển tiền ngay lập tức vào các tài khoản lạ – một thủ đoạn thường được các đối tượng lừa đảo lợi dụng để chiếm đoạt tài sản.
Tăng thêm thời gian để ngăn chặn các vụ lừa đảo
Theo Ngân hàng Nhà nước, thực tế thời gian qua cho thấy nhiều vụ lừa đảo xảy ra khi nạn nhân bị các đối tượng liên tục gọi điện, tạo áp lực tâm lý và yêu cầu chuyển tiền khẩn cấp.
Trong những tình huống như vậy, người bị hại thường không có đủ thời gian để kiểm tra thông tin hoặc tham khảo ý kiến người thân trước khi thực hiện giao dịch.
Việc bổ sung khoảng thời gian chờ tối thiểu 24 giờ sẽ giúp khách hàng có thêm cơ hội xem xét lại quyết định, xác minh người nhận, liên hệ với ngân hàng hoặc trình báo cơ quan chức năng nếu phát hiện dấu hiệu bất thường.
Đây được xem là một lớp bảo vệ bổ sung nhằm hạn chế nguy cơ mất tiền do các hình thức lừa đảo công nghệ cao đang ngày càng gia tăng.
Không thay thế các biện pháp bảo mật hiện hành
Ngân hàng Nhà nước nhấn mạnh, cơ chế thời gian chờ không thay thế các giải pháp bảo đảm an toàn đang được các ngân hàng triển khai.
Hiện nay, nhiều lớp bảo mật vẫn tiếp tục được duy trì như xác thực sinh trắc học, mã OTP, xác thực đa yếu tố, hệ thống giám sát giao dịch bất thường và cảnh báo rủi ro theo thời gian thực.
Việc bổ sung thêm thời gian chờ chỉ là một giải pháp hỗ trợ, giúp người dùng có thêm cơ hội phát hiện dấu hiệu bất thường trước khi tiền được chuyển đến tài khoản nhận.
Nhiều quốc gia đã áp dụng cơ chế tương tự
Theo Ngân hàng Nhà nước, mô hình "thời gian chờ" không phải là giải pháp mới trên thế giới.
Nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ như Anh, Úc, Singapore, Ấn Độ và Đài Loan (Trung Quốc) đã triển khai các cơ chế tương tự đối với giao dịch có nguy cơ rủi ro cao hoặc khi chuyển tiền đến người thụ hưởng mới.
Mặc dù cách thức thực hiện tại mỗi quốc gia có sự khác biệt, mục tiêu chung đều hướng đến việc tạo thêm thời gian để khách hàng cân nhắc trước khi giao dịch hoàn tất, qua đó góp phần giảm thiểu các vụ lừa đảo tài chính trên môi trường số.
Người dân cần hiểu đúng để tránh nhầm lẫn
Việc triển khai cơ chế thời gian chờ đối với một số giao dịch chuyển khoản giá trị lớn được đánh giá là bước đi nhằm nâng cao an toàn trong thanh toán điện tử, đồng thời tăng quyền chủ động cho khách hàng trong việc bảo vệ tài sản.
Do đó, quy định này không có nghĩa mọi giao dịch chuyển trên 400 triệu đồng đều bị giữ lại 24 giờ. Chỉ những giao dịch thuộc phạm vi áp dụng theo quy định hoặc theo hạn mức bảo vệ mà khách hàng lựa chọn mới phải trải qua thời gian chờ trước khi tiền được chuyển đến tài khoản người nhận.
