Bảo hiểm xe máy bắt buộc thực chất là bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Đây là loại bảo hiểm nhằm chi trả trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với bên thứ ba và hành khách theo quy định pháp luật khi xe gây thiệt hại.
Quy định hiện hành được thực hiện theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, được sửa đổi, bổ sung bởi các văn bản liên quan, trong đó có Nghị định 220/2026/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 1/7/2026. Tuy nhiên, cần lưu ý mức giới hạn 150 triệu đồng và 50 triệu đồng đối với xe máy đã được quy định tại Nghị định 67/2023/NĐ-CP và không phải là mức mới được tăng lên bởi Nghị định 220/2026/NĐ-CP.
Mức bồi thường tối đa cho bảo hiểm xe máy là bao nhiêu?
Đối với xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy, kể cả xe máy điện và các loại xe có kết cấu tương tự, giới hạn trách nhiệm bảo hiểm được xác định theo hai nhóm thiệt hại.
- Thứ nhất, thiệt hại về sức khỏe, tính mạng: giới hạn trách nhiệm bảo hiểm là 150 triệu đồng cho một người trong một vụ tai nạn.
- Thứ hai, thiệt hại về tài sản: giới hạn trách nhiệm bảo hiểm là 50 triệu đồng trong một vụ tai nạn.
Như vậy, hai con số quan trọng người sử dụng xe máy cần nhớ là:
- 150 triệu đồng/người/vụ đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng.
- 50 triệu đồng/vụ đối với thiệt hại về tài sản.
Đây là mức giới hạn trách nhiệm bảo hiểm, không phải khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm mặc nhiên chi trả trong mọi vụ tai nạn. Số tiền thực tế được xác định dựa trên thiệt hại, mức độ lỗi và các quy định cụ thể về bồi thường.
Thiệt hại về sức khỏe, tính mạng được tính thế nào?
Mức bồi thường cụ thể không chỉ căn cứ vào giới hạn 150 triệu đồng mà còn được xác định theo từng loại thương tật, mức độ tổn thương hoặc thiệt hại thực tế theo quy định.
Trong trường hợp các bên có thỏa thuận về mức bồi thường, khoản chi trả được xác định theo thỏa thuận nhưng không vượt quá mức được pháp luật quy định. Nếu vụ việc được đưa ra Tòa án, doanh nghiệp bảo hiểm căn cứ vào quyết định của Tòa án nhưng vẫn trong giới hạn trách nhiệm bảo hiểm.
Đối với trường hợp nhiều xe cơ giới cùng gây tai nạn, mức bồi thường được xác định dựa trên mức độ lỗi của từng chủ xe. Tổng số tiền bồi thường không vượt quá giới hạn trách nhiệm bảo hiểm theo quy định.
Một trường hợp đặc biệt cũng cần lưu ý: nếu cơ quan có thẩm quyền xác định nguyên nhân tai nạn hoàn toàn do lỗi của người thứ ba, mức bồi thường bảo hiểm đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của đối tượng thuộc bên thứ ba được xác định theo quy định riêng và có giới hạn tương ứng.
Thiệt hại tài sản không mặc nhiên được nhận 50 triệu đồng
Đối với tài sản, mức bồi thường được tính dựa trên thiệt hại thực tế và mức độ lỗi của chủ xe, nhưng không vượt quá giới hạn 50 triệu đồng/vụ đối với xe máy.
Ví dụ, nếu thiệt hại tài sản thực tế được xác định thấp hơn 50 triệu đồng thì số tiền bồi thường không mặc nhiên được nâng lên mức 50 triệu đồng.
Ngược lại, nếu thiệt hại vượt quá giới hạn trách nhiệm, doanh nghiệp bảo hiểm bắt buộc chỉ chịu trách nhiệm trong phạm vi mức giới hạn. Phần vượt quá không thuộc trách nhiệm của bảo hiểm bắt buộc, trừ trường hợp chủ xe có tham gia thêm hợp đồng bảo hiểm tự nguyện phù hợp.
Đáng chú ý, doanh nghiệp bảo hiểm có thể giảm trừ tối đa 5% số tiền bồi thường thiệt hại tài sản trong một số trường hợp bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm không thực hiện đúng nghĩa vụ thông báo tai nạn theo quy định.
Cần chuẩn bị giấy tờ gì để yêu cầu bồi thường?
Khi xảy ra tai nạn, người mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm cần nhanh chóng thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm và phối hợp cung cấp hồ sơ.
Một bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường cơ bản có thể gồm:
- Văn bản yêu cầu bồi thường;
- Giấy tờ liên quan đến xe và người điều khiển xe;
- Tài liệu chứng minh thiệt hại về sức khỏe, tính mạng;
- Tài liệu chứng minh thiệt hại về tài sản;
- Các tài liệu liên quan của cơ quan công an trong những trường hợp thuộc diện phải xác minh;
- Biên bản giám định tổn thất của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đơn vị được ủy quyền;
- Quyết định của Tòa án nếu vụ việc đã được giải quyết bằng bản án hoặc quyết định có hiệu lực.
Người mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp các giấy tờ thuộc phạm vi mình có thể thu thập. Một số tài liệu liên quan đến cơ quan công an và giám định sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện thu thập theo quy định.
Lưu ý để không ảnh hưởng quyền lợi bồi thường
Sau khi xảy ra tai nạn, người tham gia bảo hiểm cần thông báo sớm cho doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời chủ động cứu chữa người bị nạn và hạn chế thiệt hại.
Không nên tự ý tháo dỡ, sửa chữa hoặc làm thay đổi hiện trường, tài sản bị thiệt hại nếu chưa có ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp cần thiết để bảo đảm an toàn hoặc thực hiện theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền.
Đặc biệt, người tham gia bảo hiểm cần hiểu rõ rằng 150 triệu đồng và 50 triệu đồng là giới hạn trách nhiệm, không phải mức tiền chắc chắn được nhận.
Tóm lại, với bảo hiểm xe máy bắt buộc, mức trách nhiệm tối đa đáng chú ý hiện nay là 150 triệu đồng/người/vụ đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và 50 triệu đồng/vụ đối với thiệt hại tài sản. Mức bồi thường thực tế sẽ được xác định căn cứ vào thiệt hại, mức độ lỗi, hồ sơ vụ tai nạn và các quy định pháp luật có liên quan.
